“普惠金融”（Inclusive Finance System）緣起于聯(lián)合國和世界銀行 2005 年的“國際小額信貸年”。近年來，在規(guī)范發(fā)展普惠金融的政策背景下，中國金融機(jī)構(gòu)借助“互聯(lián)網(wǎng) +”，通過創(chuàng)新努力探索中國普惠金融發(fā)展的新路徑。中國的小微經(jīng)濟(jì)體數(shù)量眾多，包括 1900 萬戶左右小型企業(yè)、微型企業(yè)，5165 萬戶個(gè)體工商戶，兩億左右生產(chǎn)性農(nóng)戶等。發(fā)展普惠金融服務(wù)無論是對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還是對(duì)吸納全社會(huì)就業(yè)，都是十分有裨益的?；诖?，本報(bào)告致力于為您解讀互聯(lián)網(wǎng) + 風(fēng)口上中國金融業(yè)的普惠金融新探索。
中國普惠金融發(fā)展新路徑
普惠金融屬于金融的范疇，應(yīng)當(dāng)從金融的本質(zhì)出發(fā)，分析研究普惠金融。普惠金融的內(nèi)涵常豐富，黨的十八屆三中全會(huì)以來，中國普惠金融在新常態(tài)下的新探索至少包括以下四點(diǎn)內(nèi)涵：一是公平地提供綜合化的金融服務(wù)；二是金融服務(wù)的可持續(xù)；三是提供創(chuàng)新性的產(chǎn)品與服務(wù)；四是互聯(lián)網(wǎng) + 的新助力。普惠金融機(jī)構(gòu)結(jié)合運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)，降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風(fēng)險(xiǎn)，不斷拓展金融服務(wù)的邊界，并更廣泛地提供綜合化的金融服務(wù)。中國的普惠金融在制度和實(shí)踐中都取得了較大進(jìn)展。其中，實(shí)踐發(fā)展較為突出，包括金融基礎(chǔ)設(shè)施的全面推進(jìn)、參與主體的深化和多樣化、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新及服務(wù)范圍擴(kuò)大、直接融資渠道的發(fā)展等。
但是，隨著普惠金融進(jìn)入門檻不斷降低、互聯(lián)網(wǎng)金融公司爆發(fā)式增長、經(jīng)濟(jì)下行階段信用風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，普惠金融探索過程中的問題與風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露。具體來看，不僅包括主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運(yùn)營成本難以控制、經(jīng)濟(jì)下行階段不良涌現(xiàn)等內(nèi)生問題，還包括監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存、社會(huì)征信體系尚不健全、道德風(fēng)險(xiǎn)居高不下、信用信息共享機(jī)制不健全等外部困境。普惠金融的探索實(shí)踐正在大步向前，但最終成果如何還需要時(shí)間來進(jìn)一步檢驗(yàn)?；诖?，未來的發(fā)展可從三個(gè)層次著手：一是研究制定協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的政策與監(jiān)管；二是建立全國統(tǒng)一、完整的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫；三是運(yùn)用技術(shù)手段降低成本。
技術(shù)變革與普惠金融
普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強(qiáng)、長尾特征突出的金融服務(wù)方式，需要通過批量化、高效率、低成本的手段加以實(shí)現(xiàn)，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)方面的技術(shù)革新為普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提供了可供嘗試的解決方案?；谌萜骷夹g(shù)（Docker）的分布式架構(gòu)，為搭建普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施提供了最新的技術(shù)支持，數(shù)據(jù)量大、運(yùn)算速度快、可迭代式發(fā)展的特性與普惠金融需求高度吻合。
在此基礎(chǔ)之上，普惠金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，獲取網(wǎng)絡(luò)多元數(shù)據(jù)，優(yōu)化信用數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，構(gòu)建基于知識(shí)圖譜的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)現(xiàn)金融能力特別是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升。比如，宜信利用基于 Docker 容器技術(shù)為核心的分布式架構(gòu)在數(shù)據(jù)運(yùn)算迭代方面的優(yōu)勢，整合公司內(nèi)、外部以及互聯(lián)網(wǎng)上的各類數(shù)據(jù)，建立可用于提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力的信用數(shù)據(jù)倉庫，姨搜就是這個(gè)數(shù)據(jù)倉庫的出口，通過垂直搜索功能，在知識(shí)圖譜技術(shù)支持下，為貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)管理幫助。
此外，通過識(shí)別普惠金融領(lǐng)域的新型金融需求，結(jié)合新的金融技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行改造創(chuàng)新，降低金融服務(wù)可獲得的門檻，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，使普惠金融的覆蓋廣度與深度從一定程度上得到了拓展。另一方面，應(yīng)該注意到技術(shù)革新仍處于發(fā)展探索階段，可能存在信息篩選偏差、信息缺失等問題，同時(shí)還會(huì)帶來金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中應(yīng)予以高度重視。
技術(shù)變革與信用管理
大數(shù)據(jù)技術(shù)具有數(shù)據(jù)挖掘、量化存儲(chǔ)、快速處理等特點(diǎn)，開拓了現(xiàn)代信用管理體系的新途徑，為普惠金融的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。在大數(shù)據(jù)背景下，許多原本不相關(guān)的數(shù)據(jù)可以成為信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化成信用價(jià)值。人人有信用，信用有價(jià)值。
海量數(shù)據(jù)的掘取與處理、信用審核的流程改進(jìn)以及信用評(píng)價(jià)體系的不斷完善為解決我國信用困境提供了可行之道。
大數(shù)據(jù)擴(kuò)展了傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)庫的邊界，數(shù)據(jù)內(nèi)容上由傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)擴(kuò)展至互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)和關(guān)系數(shù)據(jù)；覆蓋對(duì)象延伸到?jīng)]有被傳統(tǒng)征信體系覆蓋的人群；數(shù)據(jù)時(shí)效性非局限于歷史信息，能夠包納用戶現(xiàn)在的信息。
大數(shù)據(jù)提升了信用計(jì)算效率，創(chuàng)建出一個(gè)大批量、高效能、全風(fēng)控、低成本的信用評(píng)價(jià)模式，通過計(jì)算機(jī)而非分析人員核算出企業(yè)的信用額度。
大數(shù)據(jù)也使信用管理更加客觀、更加經(jīng)濟(jì)高效，對(duì)數(shù)據(jù)的采集、處理減少了對(duì)人力的依賴，并能確保信息真實(shí)性、實(shí)時(shí)、快速，為普惠金融的全面覆蓋奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。便捷性、低成本及可獲得性將成為普惠金融的顯著特征。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，更多的人將有機(jī)會(huì)享受到信用所帶來的普惠便利，信用的價(jià)值理念也將通過不斷地信用積累與價(jià)值創(chuàng)造得以深化。
技術(shù)變革與風(fēng)險(xiǎn)管理
由于普惠金融服務(wù)對(duì)象的特殊性，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。隨著金融改革和利率市場化的推進(jìn)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融體驗(yàn)方式，正在逐步?jīng)_破金融領(lǐng)域的技術(shù)壁壘，改寫著金融業(yè)競爭的格局。大數(shù)據(jù)技術(shù)嘗試對(duì)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行改良與優(yōu)化。
在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與量化過程中，大數(shù)據(jù)推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的捕捉與量化識(shí)別技術(shù)的發(fā)展。以前的風(fēng)險(xiǎn)管理往往用的是抽樣樣本，而大數(shù)據(jù)是全樣本，通過對(duì)商品流、資金流、信息流資源在內(nèi)的大數(shù)據(jù)整合，抓住風(fēng)險(xiǎn)因素暴露出的特征，并抓住風(fēng)險(xiǎn)新規(guī)律和新特征，及時(shí)調(diào)整優(yōu)化信用識(shí)別模型。對(duì)于已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化與建模，比傳統(tǒng)方式更有依據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)歷年生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的深度分析，真實(shí)反映其經(jīng)營、成長發(fā)展現(xiàn)狀，設(shè)計(jì)出量化的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，極大的加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可審性。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn) 24小時(shí)全天候、量化地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤。
在風(fēng)險(xiǎn)匹配與分散轉(zhuǎn)移過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)匹配的金融產(chǎn)品，也可用于預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，提醒企業(yè)及時(shí)轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)提供了一系列實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)模型，幫助根據(jù)定義的因子和響應(yīng)，自動(dòng)地進(jìn)行試驗(yàn)?zāi)Ｐ偷倪x擇，并提供設(shè)計(jì)評(píng)估工具集，幫助進(jìn)行模型評(píng)估，確保實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)的正常性。最終設(shè)計(jì)出與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的產(chǎn)品，并結(jié)合對(duì)用戶信用評(píng)估進(jìn)行銷售。對(duì)不同信用級(jí)別對(duì)象，銷售與之相適的、不同風(fēng)險(xiǎn)與收益的產(chǎn)品，在提高銷售成交率的同時(shí)，降低銷售風(fēng)險(xiǎn)。
在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警防控方面，大數(shù)據(jù)提供了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的技術(shù)環(huán)境，也為預(yù)警系統(tǒng)奠定了基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)防控的新機(jī)遇，在內(nèi)控合規(guī)、反欺詐以及信用風(fēng)險(xiǎn)防范等方面發(fā)揮了不可替代的作用。風(fēng)險(xiǎn)管理的流程提升與創(chuàng)新發(fā)展為普惠金融服務(wù)提供了保障，也擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力。
技術(shù)變革與客戶體驗(yàn)管理
普惠金融在經(jīng)歷了“從無到有”的發(fā)展歷程之后，其內(nèi)部經(jīng)營戰(zhàn)略逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過渡，利用技術(shù)革新優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)、提升客戶體驗(yàn)成為普惠金融管理模式變革的重要內(nèi)容。在客戶營銷優(yōu)化方面，基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)，采用實(shí)時(shí)、可達(dá)、可測的方法，建立互通、互惠、信任的顧客關(guān)系可以更好的優(yōu)化客戶體驗(yàn)，有效提升企業(yè)的績效和市場的競爭力。
在業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，通過引入新的管理理念和信息技術(shù)手段，以面向顧客需求的業(yè)務(wù)流程為中心，打破傳統(tǒng)職能分工的管理模式，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行改造優(yōu)化 , 提升客戶滿意度與忠誠度。此外，在滿足客戶基本需求的基礎(chǔ)上，提供多元化的配套增值服務(wù)，可以進(jìn)一步增強(qiáng)客戶粘性，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展打開廣闊的市場前景。
構(gòu)建普惠金融生態(tài)環(huán)境
盡管中國普惠金融有了長足的發(fā)展，但普惠金融的發(fā)展面臨著內(nèi)生問題與外部困境，同時(shí)也伴隨著信息安全、信用缺失、規(guī)模失控、逆向選擇等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是在完整的經(jīng)濟(jì)周期中，普惠金融發(fā)展需要不斷根據(jù)變化的社會(huì)環(huán)境優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模型，探索可持續(xù)的商業(yè)模式?；诖?，需要進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，為其未來發(fā)展提供一個(gè)規(guī)范良好的環(huán)境。
構(gòu)建普惠金融的生態(tài)環(huán)境可從加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和改善消費(fèi)者體驗(yàn)入手。
普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)理念和產(chǎn)品，還需要國家完善頂層設(shè)計(jì)，解決普惠金融的理論指導(dǎo)問題，研究和制定與金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展、相互配合的完整的政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境。
戰(zhàn)略聯(lián)盟是連接市場與企業(yè)的中介，發(fā)揮著“組織化市場”的功能?；趹?zhàn)略聯(lián)盟理論，為了擴(kuò)展資源的使用邊界，提高效率，降低成本，企業(yè)會(huì)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)組織聯(lián)盟。在普惠金融行業(yè)的發(fā)展道路上，戰(zhàn)略聯(lián)盟也可以起到重要作用：一是信貸數(shù)據(jù)共享，規(guī)范行業(yè)發(fā)展；二是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)共享，進(jìn)一步拓寬客戶群體。
此外，普惠金融還需把金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)放在更加突出位置，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，提升金融消費(fèi)者信心，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定與安全。這有助于在金融領(lǐng)域形成公平正義的社會(huì)環(huán)境，有助于金融改革發(fā)展成果更多更公平地惠及廣大金融消費(fèi)者。
文章來源：中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)
http://www.creditease.cn/news/gongsixinwen/2016/0603/2743.html